לנהל את הבנק, לא לתת לבנק לנהל אתכם
כיועץ עסקי עם ניסיון רב שנים בליווי עסקים, אני נתקל יום-יום בעסקים המתמודדים עם האתגר של התנהלות מול הבנקים. חשוב שתבינו – הבנק הוא שותף עסקי, אך שותף עם אינטרסים משלו.
בבסיסו, הבנק מרוויח ממכירת כסף. ההכנסות שלו מגיעות מההפרש בין הריבית שהוא משלם לבנק ישראל לבין הריבית שהוא גובה מלקוחותיו, בתוספת מגוון עמלות. המטרה העסקית של הבנק היא למכור כסף עם מינימום סיכון ומקסימום ביטחון – וזה לגיטימי לחלוטין.
האמת שלא מספרים לכם בייעוץ כלכלי סטנדרטי
מה שחשוב להבין במסגרת ייעוץ כלכלי אמיתי: בעולם שבו כולם לווים וכולם ממונפים על ידי בנקים, השאיפה למקסימום ביטחון עם מינימום סיכון היא לעתים בלתי אפשרית. השבוע שוחחתי עם קולגה בתחום הייעוץ העסקי שסיפר לי על לקוח שהמחזור השנתי של העסק שלו זהה לסכום המימון שהוא לקח מהבנק.
למה זה קורה? כי הבנק רוצה למכור כסף. מזה הוא מתפרנס.
טיפ מספר 1: אתם לא לבד במערכה
כשפקידת הבנק מאיימת עליכם יום-יום: "אחזיר צ'קים", "תבוא תפקיד", "אני מחויבת להוראות בנק ישראל" – דעו שהיא אומרת את אותם דברים ל-99% מלקוחותיה העסקיים. אתם ממש לא לבד.
באותה מידה, כשאומרים לכם ש"הבנק לא אוהב שהעסק ממחזר את ההלוואות" – זו אמירה שנאמרת לרוב העסקים, כולל לטייקונים ולחברות הענק.
איני טוען שעסק בריא אמור למחזר את חובותיו באופן קבוע, אך חשוב שתבינו את המציאות העסקית בה אנו חיים. במסגרת ליווי עסקי נכון, אני מדגיש שהבנת הדינמיקה הזו היא צעד ראשון לניהול נכון של היחסים עם הבנק.
המציאות הכלכלית שכדאי להכיר
הסתכלו סביבכם וראו מה לא שייך לבנק: הדירה שלכם משועבדת לבנק, הרכב שייך לבנק, החסכונות מופקדים בבנק, אפילו המזון שאתם קונים בכרטיס האשראי – בעקיפין קשור לבנק.
זו המציאות איתה אנחנו חיים, ועם זאת יש דרכים לנהל אותה בצורה חכמה יותר.
המלצה מרכזית: בנו מערכת יחסים עם הבנק
כיועץ עסקי המלווה עסקים בהתנהלותם הפיננסית, ההמלצה החשובה ביותר שלי היא: בנו מערכת יחסים אישית עם הבנקאי שלכם.
- שקיפות והגינות – הציגו תמונה אמיתית של העסק, הן בהצלחות והן באתגרים
- תכנון מראש – אל תחכו למשבר. פנו לבנק כשאתם צופים קושי תזרימי
- שיחה עם הדרג הנכון – אם נתקלתם בקשיים מול הפקיד, בקשו פגישה עם מנהל הסניף
- הכינו תכנית עסקית – בנק יתייחס ברצינות לעסק שמציג תכנית מסודרת וריאלית להחזר חובות
- גיוון מקורות מימון – אל תהיו תלויים בבנק אחד בלבד
מעבר לבנק ויחסי תלות
רבים שואלים אותי איך מתנתקים מהבנק. האמת היא שגם אני כיועץ עסקי משועבד במידה מסוימת למערכת הבנקאית. אולם, המטרה אינה להתנתק לחלוטין, אלא לבנות מערכת יחסים מאוזנת יותר.
ליווי עסקי נכון יסייע לכם להבין את כללי המשחק ולנהל את היחסים עם הבנק בצורה שתשרת את העסק שלכם לאורך זמן.
