ייעוץ עסקי
המלצות לעסקים וטיפים חשובים לניהול העסק
האם העסק שלך צריך הלוואה?
ב-90% מהמקרים התשובה תהיה כן, ברור!!!
השאלה מדוע העסק שלך צריך הלוואה?
בשביל ההון החוזר שנגמר לך? (הכסף שנמצא בקופת המזומנים)
האם בשביל לכסות ולמלא את תזרים המזומנים של העסק?
האם בשביל לכסות ולסגור חובות אחרים?
האם בגלל שהצרכים האישיים שלך כעצמאי עולים על יכולת המשיכה שלך מהעסק?
או שאולי אתם זקוקים להלוואה כי העסק שלכם פשוט לא רווחי מספיק בכדי להחזיק את תזרים המזומנים שלו?
כול השאלות נכונות – וגם כול התשובות נכונות!!!
עסק שצורך הלוואות הוא עסק שמנוהל לא נכון.
עסק טוב לא צורך הלוואות ואם כן לקחת הלוואות זה רק בכדי לפתח את העסק ולגרום לו יחידות רווח נוספות.
בואו נבחן כמה עולות לנו הלוואות שאנו כול כך רוצים ומשתוקקים לקחת "רק בשביל שהעסק שלנו ימשיך להתקיים".
ההלוואה שכולנו לא רוצים לגעת בה אבל למעלה מ-40% מהמגזר העסקי משתמש בה והסכומים המדוברים מגיעים ל 35 מיליארד שקל בשנה הינו השוק האפור. על המלווים בשוק האפור לא חלים אותם חוקים הפועלים בשוק הבנקאי או החוץ בנקאי והריבית שם יכולה להגיע ל–400% ויותר,
ההלוואה הבאה היא חשבון החח"ד שלנו (החשבון השוטף)
הבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת ל-3 דרגות. כך לדוגמה אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל, עבור עשרת אלפים שקל הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תגבה ריבית 10.25% (פריים + 6.5) במדרגה השניה 12.95% (פריים+9.2) ובמדרגה השלישית 13.15%(פריים + 9.4).
ההלוואה הבאה באה מכיוון חברות כרטיסי האשראי שם מספרים לנו שהם רוצים לפנק ולפנק אותנו חברות האשראי נותנות שמות שונים למסלולי ההלוואה אולם למעשה ניתן לחלק אותם ל- 3 סוגי הלוואות בכרטיס: קרדיט בתשלומים, אשראי מתגלגל ואשראי מידי. קרדיט – חברת האשראי מציעה לכם פריסה רחבה יותר של תשלומים (עד 36) עבור מוצר שקניתם, תמורת ריבית. אשראי מתגלגל – חברת האשראי מאפשרת לכם לשלם רק חלק קטן מסך החיוב החודשי שלכם. שאר החיוב "מתגלגל" לחודשים הבאים ונושא ריבית. אשראי מידי – הלוואה בסכום (עד עשרות אלפי שקלים) אותה תעמיד החברה לרשותכם תוך זמן קצר. כמה זה עולה? בכרטיס של לאומי קארד נשלם ריבית של החל מ-10% (פריים+6.25) בכרטיסי היוקרה נשלם עד 14.75% (פריים+11%) בכרטיס מקומי. בכרטיסי ויזה כאל נשלם החל מ 10.15% (פריים +6.4) ועד 13.74% (פריים + 9.9) באשראי המידי נשלם -20%.
הלוואות מחברות פיננסיות כמה זה עולה? גם כאן הריבית נקבעת על פי פרופיל אישי של הלווה ועשויה להגיע בכלל מימון לדוגמה, ל- 9.9% צמוד למדד ו-13.5% (פריים +9.75% ) במסלול הפריים..
הלוואות מקופות הגמל שלנו כמה זה עולה לנו ? במסלול הריבית המשתנה, מחיר ההלוואות הזולות ביותר מתחיל בגובה ריבית הפריים (3.75%) ובמסלול הצמוד 2.2% + מדד (להלוואת של עד 36 חודשים). הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת,
משכנתאות, יש מאתנו אנשי עסקים ובעלי עסקים שלוקחים הלוואה למשכנתא בכדי להזרים לעסק. כמה זה עולה לנו? במסלול הפריים תעמוד על כ- 5% (פריים + 1.25%), בנוסף ניתן לפרוס אותה למשך זמן רב יותר (עד 30 שנה). עלות ההלוואה היא 2.5 פרומיל מהסכום ובמקרה של הלוואה בגובה 100 אלף שקל, מדובר ב- 250 שקל.
זהו פחות או יותר המחירים שעולים לנו ההלוואות השונות שאנו נוטלים.
אך גם כאן, לאחר שעסק מיצה את כול ההלוואות שלו והשוק הבנקאי נסגר בפניו אזי הוא פונה להלוואות חוץ בנקאיות (בעיקר בחברות כרטיסי האשראי) שם הוא יכול לקבל כרטיסי אשראי עם מסגרת אשראי קבועה וגם הלוואות מחברת כרטיסי האשראי (הלוואות אלה נחשבות להלוואות יקרות מאד בתחום הפיננסים)
בנוסף קיימים חברות אשר מקבלות את הסליקה של העסק לידם ומעבירה את התקבולים לפי תאריכים שהעסק מבקש עם אופציה למתן הלוואה מחוץ לסליקה בריבית גבוהה.
כפי שכבר ציינתי בפתיח אזי הלוואות כמוהם כסם לעסקים, והרבה מאד עסקים מתנהלים על אדי הסמים הנצרכים מפעם לפעם.
נורת אזהרה לעסק היא כאשר העסק צורך יותר מידי הלוואות, ולא מסוגל לפרוע את ההלוואות האלה מפעילותו השוטפת.
עסק שצורך הלוואות, חייב התייעצות עם יועץ עסקי אשר יעמול בכדי למצוא פתרונות ומסקנות לעסק.
חייבים לדעת עוד על הסיכון בלקיחת הלוואות
התקשרו לדורון עמית
