כסף שבא מהלוואות לא יכול להביא רווח לבעליו.
*
ובמאמר זה אני רוצה דווקא להתחיל עם משקי הבית.
*
*
כולנו מחפשים את הזול: אנו רוצים לקנות את המצרכים הזולים ביותר, לרכוש את מכשירי החשמל במבצעים הזולים ביותר, לטוס לחו"ל במחירים הנמוכים ביותר, טיסה ללא מזוודות, ללא אוכל ושתייה, ולפעמים להיזרק באיזה שדה תעופה קילומטרים מהעיר הגדולה, אנו מוכנים להזמין מוצר זול באינטרנט ולחכות לא חודשים ובקבלתו להתאכזב מהעובדה ש"בתמונה זה נראה אחרת. בקיצור אנו מחפשים את הזול ביותר.
*
אבל מה אנו לא לוקחים בחשבון שאנו קונים בזול?
*
אנו לא לוקחים בחשבון כי 80% מאתנו לא קונים בכסף שלהם: הם קונים בכסף שהם לווים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי, מהלוואות חוץ בנקאיות, מהלוואות של הביטוח הפנסיוני שלהם ויש כאלה שמרחיקי לכת קונים מכסף של השוק האפור, ובלי משים לב הם משלמים ריביות בבנק שמתחילות בעד 12% בריביות של חברות כרטיסי האשראי עם הפריסות המחודשות עד 18% ובשוק האפור אין גבול לסך הריבית. מה שמביא למסקנה "שהזול הוא היקר" שאם מחשבים את הריביות והעמלות בלקיחת ההלוואות אזי שהלקוחות משלמים בעד המוצרים והשירותים הזולים בדיוק ואפילו יותר מהמוצרים והשירותים שהיו רוכשים במחיר סביר, מקבלים מוצרים טובים ואיכותיים, עם אחריות, עם חיי מדף ארוכים יותר ובלי לחכות שבועות וחודשים לקבל את המוצר שהזמינו ולא תמיד מה שהזמינו גם קיבלו!
*
בקיצור, מקום למחשבה למשקי הבית בישראל!
*
ועכשיו נעבור להצגה הראשית והיא העסקים בישראל
*
מרבית העסקים בישראל חיים על מסגרות אשראי, הלוואות מבנקים, מחברות כרטיסי אשראי, ממוסדות מימון חוץ בנקאים, ממוסדות עתירות מזומנים, או מסתימת הפה של העסק ע"י מוסדות הממשלה דהיינו ההמצאה של "הלוואה בערבות מדינה"
מה היה פעם בעולם העסקי!
*
Long time ago העסקים בישראל היו עסקים מרוויחים: לא היה להם את סין, לא היה שמיים פתוחים, לא היו אתרי אינטרנט, לא היה שפע כמו היום, לא הייתה תחרות הורסת עסקים כפי שזה היום, לא היו מיליון קניונים ומרכזי קניות הומים "עסקים הן קמעונאים והם בשירותים ובתעשייה היו מרוויחים. כך שיכלו לשלם את ההלוואות שלקחו וגם להרוויח כסף.
אבל העולם העסקי התפתח המכירה נהיתה יותר קשה, התנאים הביאו תחרות קשה, המזרח פתח את שעריו, הטכנולוגיה התקדמה ואתרי האינטרנט הקמעונאים התחילו להפגיז, קטגוריות של עסקים שלמים התרסקו ואחרים התפתחו ומרבית בעלי העסקים התחילו לחוות קשיים.
*
מה עשו אותם בעלי עסקים שנשארו עם חובות והמכירות ירדו: "קבעו לעצמם מדיניות שאת כספי המכירות יחליפו הלוואות" והתחילו להגדיל מסגרות תוך שהם משעבדים את חסכונותיהם, בתיהם, יתרות הזכות שהיו להם הכול בכדי להגדיל את מסגרת האשראי , לבקש הלוואות וכשזה נגמר המשיכו לבקש הלוואות בחברות כרטיסי האשראי, בחברות האשראי החוץ בנקאיות שצצו כמו פטריות אחרי הגשם וזאת לאחר שראו את חגיגת הבנקים ורווחיהם (לסוף שנת 2017 הרוויחו הבנקים בישראל למעלה מ-9 מיליארד שקל) גם הם התחילו להעניק הלוואות, ואז קמו ההלוואות החברתיות והכי גרוע ההלוואות בשוק האפור שיותר ויותר עסקים נאלצו בגלל ניהול לא נכון ואי הסתכלות רציונאלית על העסק שלהם להלוות גם משוק זה.
*
כמעט רוב אנשי העסקים בכל מגוון העסקים כוללים "הטיקונים" הגדולים לא הפנימו את הסיטואציה שנוצרה והתובנה שהתקבלה שרווחים שהורגלו להם בעבר כאשר הרוויחו חשבונאית וגם תזרימית על מנת להחזיר את ההלוואות שלהם כבר לא יקרו בדור הקיים ובדורות הבאים, ואז או שההלוואות יגרמו להם להתרסקות, או שיהיו מספיק חכמים להתאים את עצמם להווה ולעתיד הנראה לעיין, לצערי הראייה של התייעלות ושינוי אסטרטגיה ומבנה ארגוני נעשה בחברות ספורות ואילו האחרות פשוט קרסו! 45.000 עסקים קרסו בשנת 2017, אחוז פשיטות הרגל עלה במאות אחוזים, (ויש הרבה מאד שלא הלכו לפשיטת רגל הם פשוט סגרו וחיו חיי פחד מהנושים שלהם)
*
זה לא קרה רק לעסקים הקטנים, זה קרה לטיקונים, לעסקים הגדולים ואפילו לספינת הדגל העסקית של ישראל הלוא היא "טבע" שאת זה כולם יודעים מהפרסומים הרבים.
*
ננסה שוב לנתח את המצב העכשוי במגזר העסקי .
*
1. כספים שבאים מהלוואות ונכנסים לעסק "לא בטוח שיוחזרו מרווחי העסק"
2. כספים שמגיעים מהלוואות "הם לא כספים שהעסק הרוויח"
3. כספים שמגיעים מהלוואות לעסקים שמרוויחים חשבונאית וגם תזרימית והם לטובת התפתחות העסק הווה אומר לדוגמא (רכשנו ציוד + הציוד אמור להכניס X רווח אשר יכסה את החזר ההלוואה שנלקחה כולל הוצאות הריבית, הרי שהלוואה כזאת מבורכת)
4. הלוואות לוקחים רק שבטוחים שהם מוחזרים מרווחיות העסק.
5. לא רצים לתרופה הקלה שהמדינה מציעה עוד בכדי להגדיל את רווחי הבנק ולא את רווחי העסק הלוואה בדמות "הלוואה בערבות מדינה" זו הלוואה לכל דבר.
6. הלוואה לפתיחת עסק שעומד מאחוריה תכנית עסקית לא לקבלת הכסף מהבנק אלה ליזם עצמו על מנת שיבטיח את החזר ההלוואה (יש אנשים שכותבים תכנית עסקית לבנק עם ניפוח קל וזה סימן ראשון לעסק לא בריא שתוצאותיו יפלו על בעליו)
ההלוואות שעסקים נושאים על גבם כיום והעסק "מדשדש" רק מכבידים על העסק ומעלים אותו למסלול מסוכן, במצב כזה על מנת שלא לגזור מידית את דינו של העסק (כי יש הרבה השלכות על בעלי העסק בגזר דין של קריסה) עדיף להתייעץ ביחד עם עם יועץ עסקי ולבדוק אפשרויות של הוצאת העסק מהבור, זה אפשרי (לא בכל המקרים)
אנא היו שקולים ולא עבדים של הבנקים ונותני ההלוואות למיניהם.
אנא תבינו שהלוואה זה לא כסף שלכם ובכדי להחזירה צריך להרוויח עכשיו ולא רווח פוטנציאלי.
לקריאת מאמרים נוספים בתחום לחצו
בשנת 2018 הבנקים ימתנו את מתן ההלוואות, ומה תעשו?
איך מנהלים תזרים מזומנים
תהיו חכמים לראות את הנולד כבר עתה
