הלוואות מתי כדאי לקחת?

הלוואות-מתי כדאי לקחת הלוואה

1. למטרה של מינוף החברה/עסק
2. להגדיל את ההון החוזר של החברה/עסק
3. למטרה של ייבוא
4. למינוף חלקי בפתיחת עסק/חברה
5. בחירת הגוף המממן הלוואות

הלוואות- מתי אסור לקחת הלוואה?

1. לשלם התחייבויות /שיקים שניתנו לספקים או אחר
2. לרכוש מותרות
3. להקים עסק במימון רק בנקאי
4. להשקיע או להיכנס בשותפות בעסק אחר במימון מלא של הבנק או אשראי חוץ בנקאי

מינוף עסק או חברה

ברגע שהעסק עובד וההכנסות שלו עולות על ההוצאות שלו ותזרים המזומנים שוטף לפעילות של העסק והעסק החליט להכניס או לשדרג את הציוד שלו אזי כדאי לקבל הלוואה מהבנק או מגורם אחר וזאת על מנת שלא יפגע תזרים המזומנים של העסק. כאשר מעמיסים הוצאות שלא קשורות לפעילות השוטפת ומשנים את היחס בין הוצאות להכנסות אזי תזרים המזומנים מתחיל להיות שלילי ומכאן ההתדרדרות לקריסה של העסק קצרה.

להגדיל את ההון החוזר/העצמי של העסק או החברה

בדרך כלל עסקים נתקלים לרוב בחוסר איזון בין תשלום הלקוחות לבין התשלום לספקים, אם העסק מרוויח תזרימי ברמה התואמת את תשלום הספקים אזי הוא לא נזקק להלוואה לגשר בין שתי הפרמטרים שהזכרתי, אך מאחר בעמי אני חי אז אני יודע כי יש קושי רב בגבייה מלקוחות (אלה שעובדים עם לקוחות באשראי) מה שמקשה מאד לנהל את תזרים המזומנים ולכן אפשרי לקחת הלוואה לזמן ארוך ולהכניס את כולה לקופת העסק שישמש כגישור בין הוצאות להכנסות. עדיף אשראי לזמן רחוק על מנת לשמר את רמת ההון החוזר של העסק.

הלוואה למטרה של יבוא

בזמננו אנו רוב העסקים בישראל מייבאים בעיקר מהמזרח הרחוק שהפך להיות המפעל התעשייתי העולמי שמספק לכל מדינה על הגלובוס. במאמרי זה ובסעיף זה אני יתייחס באמת לייבוא מארצות המזרח  מאחר ומדינות אלה לא מספקות אשראי ספקים ודורשים לעבוד בתנאים של מזומן או בהזמנה או כמקדמה .אבל בסופו של דבר כל התשלום מתבצע עם הגעת המשלוח. נוסיף לזה את עלויות ההובלה שבשנתיים האחרונות האמירו לגבהים מטורפים ולכן אני ממליץ לממן את הייבוא בהלוואות קצרות מועד עד שתמכר הסחורה והתקבולים יגיעו לקופת העסק.

קראו עודצ'קים והלוואות יוצרים צרות המלצות

הלוואות למינוף חלקי בפתיחת עסק

היום בעולם התעסוקה של התקופה רבים הם האנשים הרוצים לפתוח עסק, לא משנה באיזה תחום לכל אחד יש את היידע האישי והמקצועי בו הוא רוצה שיהיה העסק שלו. אבל מה? החשיבה של רבים מהם היא "אני ייקח כסף מהבנק ואפתח את העסק". וזאת חשיבה מוטעית. כאשר פותחים עסק חדש אסור שמהיום הראשון ישבו עליו הוצאות מרובות מאחר וגם כך בתכנון התוכנית העסקית חייבים להבין שההכנסות לא יכנסו מייד עם פתיחת העסק והרווחים לא יהיו מהיום הראשון ולכן לקחת הלוואה מלאה למינוף פתיחת העסק אסור שתקרה. חייב היזם לבוא למיזם שלו עם כסף עצמי (לא חייב 100%) וזאת על מנת לא לדרדר את העסק כבר בתקופת הרצתו הראשונית. יכול היזם להיעזר בבנק להיעזר בספקים ולתכנן את התכנית העסקית שתיתן מענה במינימום סיכון לעסק החדש שפתח.

בחירת הגוף המממן

מאות חברות ועסקים מעבר לבנקים מציעים היום הלוואות לכל דכפין ומזה צריך להיזהר. הגופים שאני ממליץ עליהם בראש ובראשונה הם:

• הבנקים
• הגורמים החוץ בנקאים המוכרים לכולם
• ובהסתייגות אני אומר חברות כרטיסי אשראי אשר הריביות שם לדעתי הרקיעו שחקים והגיו לממדים שלא ארצה לכנות אותם למי ריביות אלה דומים.
• גופים פרטיים ברשת החברתית (הלוואות מפרטיים לעסקים)
• חברות סטרטאפ שצצות בתחום בישראל בדיוק העתקת מודל מארצות הברית
• ובנקאות דיגיטלית שכבר קיימת בישראל ONE ZIRO

כן אני יודע שבאוכלוסיית העסקים בישראל כמעט לרוב העסקים יש איזה שהו נקודה אדומה אצל חברות אספקת המידע האשראי כולל בנק ישראל, ואם יש לך נקודה כזאת זה או שאתה לא מקבל הלוואה בכלל או שאתה כן מקבל הלוואה זאת או אחרת בריבית שנקראת ריבית "נשך"

הריביות בתקופה זאת ינואר 2023 האמירו וגבהו וצריך לשים לב לעלויות אלה מאחר וכל שקל חשוב לקיום העסק והמשכיותו והריביות מתחילות לתפוש מקום נרחב בתזרים המזומנים. לכן כאשר לוקחים הלוואה כזאת או אחרת צריך לשים לב לעלות הריבית כיצד היא משתלבת ברווח או ההפסד החשבונאי ולפיכך התזרימי.

מתי אסור לקחת הלוואות לעסק

1. שההלוואה מחליפה כיסוי של שיקים והתחייבויות. עסק כזה שנזקק להלוואות כזאת הוא עסק שמנוהל לא נכון, ויש אפשרות להבריא עסק כזה. כן אני מכיר את כל הקשיים האלה (אולי העסק לא מרוויח הרבה וזה בהחלט ניתן לשיפור) אבל מי שנזקק להלוואות האקספרס האלה עם הריביות האלה לא מנהל את עסקו כראוי. כל עסק שיש לו הכנסות ויש לו הוצאות ניתן לניהול תקין אם רוצים ומוכנים להתייעלות,  אבל לדרוש הלוואה לריפוד תזרים המזומנים הוא מהלך מסוכן המצביע על אור צהוב לפני האדום. ציינתי למעלה איזה תרופות יש לעסק בלקיחת הלוואה (הכול כמובן אם העסק מאושר הלוואה) ופה יש בעיה כי עסק שמבקש "מצנח" ממנהלת העסקים שלו בבנק או בפריטת שיקים דחויים או בפריטת שיקים בכלל הוא עסק שמתנהל בלחץ כאשר בעל העסק לא יושן בלילה וכולו טרוד ומבולבל.
2. עסק שמוציא כספים שלא לצורך העסק אלא לדברים פרטיים או רכישות של רכבים וכ"ד. אני לא אומר שלא צריך לרכוש רכבים או אחר לשימוש פרטי אבל כל זאת כאשר תזרים המזומנים לכל הפחות ל-3 החודשים הקרובים (או מגמה) מרשים זאת.

לסיכום

בן עמי אני חי ואני מכיר את כל הקשיים שבעסקים אך מניסיוני הרב גם כעצמאי וגם ייעוץ עסקי אני טוען שעסק שמכניס כסף עם ניהול נכון יכול לעמוד בהוצאות ואף להגדיל את ההכנסות שלו.