אנו מכירים את ההרגשה כי בבואנו לבקש אשראי בבנק או הלוואה אנו די נפגעים מפקידת הבנק אשר לפעמים לא מאשרים לנו הלוואה או הגדלת מסגרת חח"ד. אנו כול כך כועסים עד שאנו חושבים" מה יש לה (הפקידה) נגדי, הפקידה הקודמת הייתה יותר בסדר" "אך איזה מנהל טוב היה המנהל הקודם" "אני יראה להם מה זה אני יעבור בנק" "אני ייקח את כול הפיקדונות שלי (המשועבדים או לא משועבדים) ויעבור לבנק אחר". אז נכון בנק רוצה שיהיו לו לקוחות, בנק כמו כול עסק מסחרי מחפש להרוויח ולעשות עסקים, אבל צריך לזכור שבנק לא נותן ומלווה כספים סתם כך.
על מנת שאנחנו נוכל לקבל הלוואה מהבנק או הגדלת חשבון חח"ד של עסקנו, לבנק יש קריטריונים כלכליים אשר לפיהם הוא יהיה מוכן להעניק אשראי ללקוחות שלו ולתמחר את ההלוואה בהתאם. לא בכדי לפני הלוואה או לפני הגדלת חשבון חח"ד מבקש הבנק לערוך פגישה עם הלקוחות ומבקש כי יביאו איתם את מאזן הפירמה, מאזן רווח והפסד עד לחודש האחרון וכן ינמק על מה באה בקשתו.
לבנק עשרות פרמטרים לבדיקה וכמה שהלקוח לא יפסיק ליפות את העסק במילים, או להכין לבנק את הניירת מבלי להבין מה בדיוק בודק הבנק או כלכלניו אזי בקשת ההלוואה או הגדלת חח"ד תהיה בבחינת "חידה" עבור הלקוח.
מה למעשה בודק הבנק כאשר הוא מגיע לעיין בבקשת אשראי של פירמה.
1-את הלקוח 2. את תורת האשראי של הלקוח-האם הוא עומד בהתחייבויות, האם הוא מדווח נכונה לבנק, האם המאזנים שלו עקביים, 3. את הסקטור בו פועל העסק (שינויים דירוגי אשראי סקטוריאלי) לדוגמה ענף בתי הקפה נמצא בראש רשימת הסיכון של הבנק ולכן בקשות אשראי רבות נדחות 4. האם לחברה הון חוזר 5. האם החברה לא ממחזרת הלוואות, 6. האם לחברה יש מספיק מקום ברווח התפעולי שלה לעמוד בהחזרי הלוואות קימות, 7.עמידה בהתחייבויות כלפי ספקי החברה, פיגורים או חובות מסופקים של לקוחות, 8. האם החברה מייצרת מספיק מזומנים בשנת המס שלה מהפעילות השוטפת, 9. מיהו ההון האנושי בחברה. 10. האם הנהלת החברה מנוהלת נכון ויש מי שאחראי על תחום הפיננסים בחברה סמנכ"ל כספים או יועץ חיצוני (הבנק תמיד יעדיף יועץ חיצוני כזה שמחויב לשמו הטוב ולא מי שמקבל משכורת מבעליו ומקבל תכתיבים ממנו, והיו דברים מעולם)10.יחסי נזילות של החברה, יחסים פיננסיים, ובחית מודלים כלכליים כאלה ואחרים אשר יחזקו את החלטת הבנק במתן הלוואה, אשראי, או הגדלה של חשבון חח"ד.
מניסיון רב שנים אני יכול להבטיח כי אין כול קשר בין מערכת היחסים האישית של פקידת הבנק לבין ההחלטה להעמיד הלוואה או אשראי לפירמה וכול מי שכועס על פקידת הבנק כועס שלא בצדק.
אין אני במאמר זה קובע כי לא ניתן לייפות דוחות המוגשים לבנק לצורך הלוואה, אבל ייפוי כוחות עדיף שיהיה בזהירות המרבית מאחר ובסופו של יום כול מה שלא יתגשם כפי שמשתקף בדוחות המוגשים לבנק יפגע בפירמה עצמה וחבל. ן
מערכות הבנקים היום רובם ככולם ממוחשבים, מערכת הזנת נתונים על לקוחות היא שוטפת בין הבנקים, בניית אמון האשראי של הלקוח עם הבנק חשובה מאין כמוה ועל מנת לבסס מערכת יחסים אמינה וטובה עדיך להיות שקופים כמה שיותר מול המערכת הבנקאית.
פנייה לבנק לקבלת אשראי או הלוואה מחייבת מיצוי ניהולי בפירמה עצמה טרם בקשת אשראי נוספת.
ניהול הפירמה בצורה נכונה בדרך כלכלית בריאה היא הערובה להחזר של הלוואה או עמידה בתנאי ההלוואה ולא מחזור של הלוואה בהלוואה, נכון הוא שהיום חודש אוקטובר 2014 הריביות על הלוואות נמוכות ויש טעם לרכוש הלוואה גם בכדי להציבה כעזר ליום פקודה.
בקשת הלוואה מהבנק או רצון להגדיל מסגרת אשראי מחייבת את הפירמה טרם בקשת ההאשראי למצות את הניהול הנכון והעצמי שלה ואני לא מתכוון לפירמות אשר ללא ההלוואה יעמדו בפני חדלות פירעון, כאן הטיפול של יועץ עסקי הוא שונה בתכלית השינוי.
