איך לקחת הלוואה מבלי להרוס את העסק

האם אנו באמת צריכים הלוואה לעסק

ממצאים שהעלו סקר אחרון בתחום האשראי לעסקים בישראל לשנת 2016 מתגלה מצב עגום מאד כאשר למעלה מ-68%  מהעסקים בישראל לוקח הלוואות במערכת הבנקאית עבור "מימון תזרים מזומנים" "מחזור הלוואות" "תשלום התחייבויות שוטפות של העסק".

מדוע זה קורה?

זה כבר די מייאש להזכיר בכל מאמר על העסקים הקטנים בישראל הקורסים במהלך השנה הראשונה לפעולתם, זה קורה בגלל שהעסק לא תוכנן נכון (תכנית עסקית זאת לא הדרך לתכנו נכון היום עסקים) ורבים אלה המבססים את עסקם החדש והקיים לפי "תכנית עסקית" או ניהול כושל והכי נכון זה בגלל סף הכניסה הנמוך לעסקים (קצת כסף אישי, הלוואות, והתבססות לא מתוכננת כלל ועיקר של גורם ההכנסות)

האקלים העסקי בארץ ובעולם לא מאפשר לתכנן נכונה את נושא תזרים המזומנים של העסק בהתבססות על הכנסה ורווחיות מפעילות שוטפת, התחרות, הרגולציה, השפע, אסיה וחוקים סוציאליים, אגרות ומיסים  הם "הרעה" של העסקים ובפרט אלה הקטנים.

חוסר היכולת לתכנן מוביל את בעלי העסקים להחליף את המכירות בהלוואות בנקאיות מתוך תקווה כי המילה השגורה בפי רבים מאתנו "יהיה בסדר" מצדיקה מבחינתנו את לקיחת ההלוואה, אבל לא די בכך, העסק לא עולה על מסלול של רווח חשבונאי ולכן כאשר הוא מנצל את כל היכולות שלו בלקיחת הלוואות בבנק הוא עובר לחברות כרטיסי האשראי, למימון חוץ בנקאי, לקרנות בערבות מדינה ואפילו לשוק אפור ובכך הוא מוחק את האפשרות שלו להרוויח כסף כתוצאה מפעילות העסק ולו רק בגלל הגיבנת שנוצרת בלקיחת ההלוואות והמיחזור שלהם.

בואו נתאר סיטואציה שרבים מבעלי העסקים לא מפנימים 

נניח שהעסק שלכם מרוויח חשבונאית (הכנסות – הוצאות = רווח) ואתם שואלים "למה אני לא רואה את הכסף" למעשה יש לזה כמה סיבות:

במידה ואתם עסק אם מלאי משמעותי אזי חלק מהכסף נמצא במלאי.

1. במידה ואתם מעניקים אשראי לקוחות אזי חלק מהכסף שלכם נמצא אצל הלקוחות.
2. במידה ויש לכם הלוואות אזי הכסף שלכם הולך לתשלום ההלוואות
3. במידה וכל הסעיפים כאן משקפים את העסק שלכם אזי אתם מבינים כי יהיה לכם מאד קשה לראות את הכסף לחלוקת רווחים או אפילו לתשלום משכורות לבעלי העסק. ומכאן הדרדור של העסק.
4. על מנת להבריא את המצב הזה צריך לעשות ראורגניזציה של המימון והתחום הכספי בעסק שלכם לפני שהשליטה תצא מידכם.

מהם הלוואות טובות לעסק? 

א.         מינוף

ב.         הלוואות לטובת "הון חוזר" "רכישת פעילות נוספת לחברה להגדלת ההכנסה" "רכישת ציוד".

ג.          סיבה מצוינת לעסקים למתן הלוואה היא כל דבר אשר יכניס עוד הכנסה לחברה ולא ישען על ההיסטוריה של החברה/עסק

ד.         מימון אשראי לקוחות אשר אותו ניתן לעשות בשיטת ה-FACTORING

ה.         מימון ביניים למצבים מיוחדים "שפל נקודתי ומגזרי" "איחור בגבייה" כל זה בשום שכל תוך הבטחת החזר המימון לאחר "המקרה"

ו.          כל זה בריבית סבירה ולא בריבית נשך.

מהם הלוואות גרועות לעסק והמסכנות אותו 

1. מילוי חורים בתזרים המזומנים.
2. הגדלת ההון העצמי של עסק ככיסוי להפרש שלילי בין הכנסות להוצאות.
3. כל מה שלא קשור להתפתחות של העסק אלה מעמיס מעמסה נוספת על תזרים המזומנים
4. רכישות לא הכרכיות לקיום העסק "רכבי מנהלים" "החלפת רכבים" "החלפת רכבים בתום תקופת הליסינג"
5. השקעות במושכר או שינויים דרמטיים המשפיעים על תזרים המזומנים.

לסיכום 

מדינת ישראל היא מדינה של אשראי, אין זה פלא כי כל הבנקים בישראל מרוויחים הון של כסף ובשנת 2016 רווחי הבנק עמדו על 8 מיליארד שקל, וזאת מבלי לדבר על גודל האשראי החוץ בנקאי והאשראי הניתן בשוק אפור. נוסיף לזה את האשראי שניתן עבור מכוניות בישראל ונגיע לממדים אסטרונומיים של אשראי ועוד לא הזכרתי "משכנתאות"

עוד באתר מאמרים לגבי הלוואות

לא בכדי הביעה הועדה שישבה בנושא הרפורמה בהוצאה לפועל אשר קבעה כי חלק ארי מפשיטות הרגל בישראל וקריסות העסקים נובעת מקלות חלוקת האשראי בישראל על ידי כל דכפין. (כל אדם שיש לו קצת כסף מציע אותו כהלוואה בשיטת ההלוואות החברתיות שצצו לאחרונה)

הלוואה חייבת שתהיה לה מטרה.

הלוואה שנועדה להחזיק את העסק באוויר רק חוטאת למטרה.

עסק אשר מחליט לקחת הלוואה מכל סוג טוב וחובה שיעשה זאת בליווי עסקי בדיוק כמו שלוקחים תרופה אבל רופא חייב ללוות את התהליך עד להבראה מלאה ומיצוי התהליך ולא להגיע לאותו מצב לאחר מחצית השנה.

בהצלחה

אם מצאתם טעות במאמר אנא כתבו לנו