האם בדקנו פעם את הריבית שעסקים קטנים משלמים עבור צריכת האשראי שלהם!
האם צריכת האשראי לעסקים קטנים הנחשבת כצריכה גבוהה מאד מנוצלת ע"י הבנקים בתמחור הריבית מול עסקים גדולים!
זה ברור לנו כי בנק הוא מוסד עסקי טהור ואין להאשים אותו במדיניות קביעת הריבית או התנאים שהוא מעמיד למגוון לווים במשק, אך מאחר ובנק מפוקח ע"י המדינה ופועל על פי קריטריונים שמכתיב לו הבנק המרכזי יש את הסיבה למגזר כזה או אחר לבוא ולהלין על פעילות הבנק.
אם ניקח את הנתונים האחרונים הפורצים ממשרדי הכלכלה נבין כי עסקים המעסיקים עד עשרה עובדים תורמים 27% מהתוצר של המגזר העסקי היצרני או בשיווקי, למרות הנתון המכובד עולה כי הבנקים המסחריים מעדיפים להעניק אשראי ללווים גדולים וזאת על מנת להוזיל את העלויות שלהם בפיזור הרבה חשבונות להרבה עסקים קטנים או בינוניים.
אלמנט נוסף בין האיפה והאיפה שעושים הבנקים בין עסקים קטנים וגדולים בנושא הריבית על האשראי וימי האשראי הניתנים לעסקים קטנים, רק בשנת 2012 האשראי שניתן לעסקים בינוניים וקטנים עד חברות בסדר גודל סביר עמד על 65 מיליארד שקל 15% מסך כול האשראי שהעמידו הבנקים במשך שנה מה שמצביע כי הבנקים המסחריים בישראל מעדיפים להעניק אשראי ללקוחות הגדולים לעסקאות שהם עושים, למינוף העסקאות שהם עושים בענפי הנדל"ן ההשקעות והטכנולוגיה. יש בנתון זה להדאיג הרבה מאד עסקים קטנים ובינוניים שלמעשה צריכים להתמודד עם אי יכולת למנף את העסק שלהם ע"פ התוכנית העסקית שהציבו לעצמם והם נאלצים לרוץ כמו "עכברים" על מנת למצוא את מקור המימון שלהם, זה דרך אגב אחת הסיבות לקריסה מסיבית של עסקים קטנים אשר צריכים את כול ההון העצמי שלהם להשקיע בעסק דבר שלא מאפשר להם אפשרות לפתח את העסק מעבר לקיומו הנוכחי.
עוד לפי נתונים שמפרסם משרד הכלכלה עולה כי מצוקת האשראי של העסקים הקטנים מנוצלת ע"י הבנקים (למי שכבר החליטו להעניק אשראי) לקזינו מרוויח "ובגדול" וזאת רק מעלויות הריבית הגבוהות דבר שהוא לא נכון בעליל כי ברגע שהאשראי שלך מפוזר יותר בין לקוחות כך הסיכון של הבנק יורד בהרבה. רק עם ניקח את שנת 2012 ברווחי הבנקים נגלה כי 20% מהרווח של כול חמשת הבנקים הגדולים היו כתוצאה מרווחי הבנקים על מצוקת האשראי של העסקים הקטנים והבינוניים.
מה שברור הוא כי הבנקים בישראל מתמחרים ב"גדול" את המימון שהם מעניקים לעסקים קטנים או בינוניים, בנוסף לתמחור הסיכון בגלל חוסר בטחונות שמעמיד העסק הקטן לטובת הבנק.
אם כן מה המסקנה! מה ההמלצה לעסקים קטנים, מה היכולת של עסק קטן למנף את העסק שלו, להקטין עלויות ולהילחם בשוק לא קל ובנושא הזה אנסה להביא דוגמא:
עסק העוסק בתחום המצעים מעוניין להקטין את העלויות שלו על מנת שיוכל להתמודד מול עסקים גדולים, הדרך היחידה להוזיל את עלויות ולאחר שעשה את כול הקיצוצים בהוצאות התפעול, הוא נדרש להוזיל את ההוצאות הגולמיות שלו, הדרך היחידה להוזיל את הוצאות הגולמיות היא היכולת לקנות חומר גלם בכמויות יותר גדולות ואם אפשר אז לייבא את חומר הגלם, לצורך ייבוא חומר הגלם צריך העסק "כסף" מאיין ייקח אותו? אם הבנק לא מעמיד לו אשראי זה אומר כי העסק "תקוע" מצד אחד קשה לא להתקיים בשוק "חם" ומצד שני ההכנסה שלו הולכת ויורדת בגלל חוסר יכולת להתחרות. זהו אחד הפרמטרים אשר גורמים לעסקים קטנים ובינוניים לקרוס "העדר אשראי" לעומת הטיקונים הגדולים אשר כול פיסת פעילות שלהם ממומנת ע"י הבנקים והם אלה שגורפים את כול הקופה על הרווח שנוצר שלא הם ממנו ויותר מזה הם לא ערבים אישית על המימון.
זאת המלחמה העקבית בין עסקים קטנים ועסקים גדולים.
אנו נמצאים במדינה עם משטר קפיטליסטי וכמו שבחיים החזק שורד החלש מתרסק כך זה בעסקים, החוכמה היא למצוא את שביל הזהב .
